新能源汽车金融“卷入”，蔚来等推出“0首付”购车

记者谢育国 实习记者席文报道

随着新能源汽车金融行业竞争的加剧，“0”首付产品频频出现在大众视野中。

近日，记者在浏览网页时发现了多条新能源车贷产品信息流广告。这些广告都打着“0”首付的口号。如“买蔚来首付‘0’”、“0首付开蔚来家”等汽车租赁，对消费者具有吸引力。

一位汽车行业研究员向记者指出，购车“0”首付的背后通常是汽车融资租赁产品，而蔚来推出相关活动的原因可能是面临销量下滑的压力。数据显示，今年1月，蔚来汽车共交付9652辆，环比下降8.93%。市场表现落后哪吒汽车，挤掉新车厂商前三名，排名第四。

与传统贷款相比，融资租赁产品可以满足细分市场的购车需求，让用户以极低的首付甚至“0”首付获得汽车，从而增加销量。上述人士还指出，购车融资租赁方式也存在不足，即合同期内的车辆所有权为融资租赁公司而非消费者。如果用户严重违约，融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。但记者注意到，大部分消费者并不了解分期贷款与融资租赁的区别。因此，经常看到用户发现自己签了融资租赁合同后，质疑自己所说的“买车”已经成为问题。 “租车”，引发消费者纠纷和投诉。

“汽车贷款是贷款，汽车融资租赁是融资租赁。两者不能混淆。”业内人士强调。在他看来，上述投诉大多与汽车金融业务发展不合规有关，“很多企业将融资租赁视为贷款业务，并未向用户明确或故意隐瞒融资租赁的性质，因此用户被融资租赁所吸引。投诉和维权。也有分析人士担心，“零首付”可能会更快扩大市场，但金融风险不容小觑。后期融资租赁用户可能会受此影响。”

记者注意到，中国裁判文书网近日披露的多项​​裁判文书显示，部分通过融资租赁方式支付尾款的蔚来汽车用户通常在还款12-20个月后开始逾期。

记者致电蔚来金融租赁公司，询问开展“0”首付活动的原因、业务合规、财务风险等问题。相关工作人员表示，“公司不独立接受媒体采访汽车租赁，请联系蔚来财经。”记者随后联系了蔚来财经，并发来了采访信。截至发稿，记者尚未收到回复。

加强融资租赁，业务发展合规性有待提高

根据中国人民银行、银监会关于调整汽车贷款相关政策的通知，自2018年1月起，自1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高贷款比例为80%，商业传统电动车贷款最高贷款比例为70%； 75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

据悉，如果首付加税，客户在支付车价的30%-40%后才能拿到车。在这样的背景下，“0”首付的购车广告对于消费者来说并不小。

记者注意到，近期多家车企都在宣传“0”首付购车。例如，今年1月以来，蔚来汽车推出了“0”首付限时购车活动。截止日期是今年2月28日。广告在百度搜索、朋友圈等平台公开展示。此外，特斯拉、小鹏汽车、理想汽车等也纷纷推出首付“0”、首付低的融资计划。

据业内人士介绍，低首付的购车融资产品多为融资租赁业务，适合信用和经济实力一般的下沉客户。记者看到，广告页面上的小字备注显示，蔚来“0”首付活动是由蔚来金融租赁提供的。在蔚来APP中，关于“0”首付购车计划，备注还指出，蔚来“0”首付购车计划将采用融资租赁模式，由上海蔚来提供相应服务金融租赁有限公司

根据蔚来APP财务计算器披露的数据，以要购买的EC6签名版为例，价格为46.8万元。如果选择分期贷款理财方案，用户需支付15%首付，即70200元（加定金），剩余39.元选择平安车贷银行，分36期还款，每月还款12041元，总利息35683元。

如果选择“0”首付方案，只需要支付2000元的定金，剩下的4个6.60000元。选择蔚来金融租赁的汽车金融服务，分36期还款，每月还款14106元，总利息41800元。

“融资租赁作为一种灵活的购车方案，可以让用户以极低的首付购车，满足用车需求。”汽车分析师张翔告诉记者。同时需要注意的是，该方案将汽车的使用权和所有权分离。合同期内，融资租赁公司保留车辆所有权，消费者仅享有车辆使用权。 “如果客户违约严重，融资租赁公司可以合理合法地收回车辆。”