汽车融资租赁“下沉”，金融创新仍然是消费者的陷阱

摘要

[汽车金融租赁的“沉没”，金融创新或消费者陷阱]金融租赁是租车还是购房？为什么比分期购买房屋更昂贵？汽车保险怎么不算贵？汽车保险改革后，消费者可以更便宜。尽管汽车金融产品变得越来越丰富，但它们总是让人感到困惑。真的是已购买但未出售的本质吗？还是可以明智地食用？ （经济信息日报）

金融租赁是租车还是购房？为什么比分期购买房屋更昂贵？汽车保险怎么不算贵？汽车保险改革后，消费者将能够获得更便宜的价格……尽管汽车金融产品变得越来越丰富，但对于消费者而言，它一直像一个“混淆帐户”。真的是“已购买但未出售的精髓”吗？还是可以明智地食用？在本期《经济信息日报汽车特刊》中，我们将讨论消费者关心的热点问题上的汽车金融-汽车金融租赁和汽车保险改革。

汽车融资租赁“下沉”，金融创新仍然是消费者的陷阱

仅需支付10％甚至更低的首付，然后根据商定的租赁期限以租赁的形式每月支付租金，则可以从经销商处获得汽车使用权，或者租赁公司。到期后，用户可以选择根据折旧订购汽车以获取汽车所有权或续租。

这种形式的购车看上去与分期付款有些相似，近年来已变得很流行。凭借其超低的首付，它在四，五线及以下等级的沉没市场中特别受欢迎。但是，不可避免的是，在融资租赁模式下，“买车租车”，甚至引起“团体”权益保护的指控无休无止。汽车融资租赁被一些人称为“不可靠”。

行业专家认为，融资租赁对于振兴汽车消费市场以及将暂时没有购买能力的潜在客户转变为真正的消费者具有现实意义。但是，作为一种新型的汽车消费方式，除了让消费者了解规则和流程外，在行业发展之初建立“四横八柱”以规范汽车的业务秩序更为重要。行业并让消费者充分享受知情权，坚决杜绝夸大愚蠢的消费陷阱。同时，在正规行业中培养有实力的企业将起到“好钱赶走坏钱”的净化作用。

敲打沉没市场的大门

实际上，融资租赁销售模式并不是汽车行业中的第一个。这种模式已经存在于民航，造船，医疗设备，电力设备和其他市场多年。它提高了订购小型设备的门槛，减轻了购买者大量占用资金的负担，并激活了市场潜力。统计数据显示，十年前，我国的航空机队只有1400多个；目前，我国的航空公司有3500多架客机在服役，其中近一半是通过租赁进口的。

汽车金融评论员曾光表示，汽车金融租赁也被称为“按租购”。与传统分期付款购买的最大区别在于，这些模型将车辆使用权与所有权分开。消费者以全年租赁的形式获得使用汽车的权利，然后每月支付租金，直到租赁期满。消费者可以选择在汽车折旧时订购汽车。此时转移完成后，汽车的所有权将转移给消费者。

最引人注目的是，首付的大幅减少甚至零首付实际上扩大了购车者的规模。 “买票前先上车”帮助了正在沉没的市场中一群没有能力购买车上车的人。这对汽车生产和租赁公司也是不利的。

汽车金融租赁市场的发展伴随着行业中企业的崛起。 Edamame新车，Dange汽车和Peanut Goods汽车等起跑营地的规模越来越大。广告标语“以3000元的首付开新车”令人难忘。对于工业企业而言，汽车融资租赁模式不仅意味着消费群体的扩大，而且意味着丰厚的营业收入。

“下沉市场的消费者对价格更为敏感，总体收入水平可能不高。”车好多集团中层副总裁，猫斗新车负责人白鲁宾表示，汽车融资租赁符合消费者低门槛购车的愿望。在低首付和保证汽车销售之间找到平衡。

国内工业企业对车辆融资租赁市场的信心也是由于与国际比较。数据显示，金融租赁在美国市场新车销售中的渗透率超过30％。在国外汽车市场，艾瑞咨询《 2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年我国汽车融资租赁渗透率仅为4.4％，仍有很大潜力。

除了刺激新车消费外，融资租赁还可以预见到二手车市场的增长。中国汽车流通协会副秘书长罗磊认为，当前的二手车市场仍主要是私人转让，融资租赁模式可以促进更多二手车资源的供应，从而促进二手车市场的衰退和规范化。