汽车金融租赁：迫切需要监管的市场“新引擎”

一方面，这是“只用汽车价格的0-10％购置一辆新车”，这比传统的金融渠道更容易获得抵押的好处。另一方面，就是数百人捍卫权利和数百宗诉讼的情况...提到了汽车融资租赁，许多消费者感觉就像坐过山车。

近年来，这种新形式的大额分期付款购车一直很受欢迎。根据行业测算，到2021年，汽车金融租赁市场规模将达到3897亿元。但是，由于一些消费者对这种模式的了解不足，加上缺乏监管，加上一些公司经营不规范，这种看似极具吸引力的新模式曾经引起争议。

一些专家强调，汽车金融租赁的优势在于，它大大降低了汽车消费的门槛，这可以使那些没有能力购买汽车的潜在客户转变为真正的消费者。这无疑对中国汽车市场的复苏和促进大的国外周期具有积极意义。

与此同时，消费者通常不熟悉全新的商业模式和产品，专业人士很难如此全面地理解它们。因此，如果商店故意欺骗消费者，使用信息不对称来恶意收钱，并且行业监管不完善，则可能导致“坏钱驱逐好钱”的后果。

作为新兴的商业模式，汽车融资租赁如何防止“异化”？各种汽车融资租赁平台如何从消费者权益保护需求中学习？监管机构应如何“制定规则”以避免这种新模式的频繁出现？面对这样的疑问，记者进行了深入的调查。

“上车”的门槛进一步提高，融资租赁可以解决哪些问题

“进入下半年之后，更多的顾客来到商店看车。其中，价格在15万元左右的自有品牌SUV最受欢迎，销量接近60％。 ”该公司销售总监蔡元在四川南充的汽车融资租赁中发现，许多消费者希望尽可能少地花钱去驾驶一辆好的新车并实现“出行自由”。

根据2018年颁布的《汽车金融公司管理办法》的定义，汽车金融租赁业务是指车辆金融公司以车辆为租赁对象，并根据承租人的选择或批准。车辆和供应商从供应商处获得的车辆被转租给承租人以供占有和使用，而租金则支付给承租人。实际上，在欧美一些成熟的汽车市场中，金融租赁在新车销售中的渗透率已经占到大约30％。

与传统的金融抵押汽车购买不同，汽车融资租赁模式将使用汽车的权利与所有权分开。消费者以常年租赁的形式获得使用汽车的权利，然后每月支付租金。租约到期后，消费者可以根据汽车的折旧选择订购汽车。

换句话说，在消费者租车期间，汽车的所有权属于租车平台；只有在租约到期且转让完成后，汽车的所有权才会转让给消费者。

“将潜在的消费者需求转换为实际消费对汽车市场的复苏具有重要意义。”北京大学经济学院副教授徐学认为，汽车融资的优势在于可以大大降低汽车消费的门槛。暂时没有能力购买汽车的潜在客户可以转化为真实的消费者。

以目前国外一辆新车的平均零售价15万元为例。如果通过传统渠道购买房屋，首付通常为全额的20％-40％，外加约10％的购置税和约5,000元人民币。保险，许可费和其他“隐性消费”至少需要一次性支付5万元。

与此相比，宣称“首付10％，先租先租，后买”的汽车融资租赁无疑在年轻消费者中更扎实，更受欢迎。

业内人士的分析强调，随着习惯“华北”的年轻人成为购车的主力军，包括汽车融资和租赁在内的汽车金融将变得越来越流行。

“ 95后的消费者对汽车的需求变得更加理性，对低首付金融解决方案的需求也变得更加明显。” Carhome与全球咨询公司毕马威（KPMG）联合发布的《 2020年中国Z代汽车消费见解报告》显示，只有38％的95后消费者会选择购买全尺寸汽车，包括汽车金融租赁在内的汽车金融产品具有成为这个年轻人的“首选”。

报告强调，1995年以后，年轻消费者对汽车使用权的需求逐渐低于所有权的需求，这为丰富，灵活的汽车金融租赁和共享汽车产品的长期发展提供了广阔的基础。

经过几次比较，现年25岁的四川籍男子陈瑞选择租车。他的道理很简单：“我刚买了房子，去年离婚了，我有点紧张。”